Le regroupement de crédits, également appelé rachat de crédits, consiste à rassembler toutes vos différentes dettes et à les regrouper en un seul crédit. Quel que soit l’objectif, cette procédure de regroupement présente un certain nombre d’atouts pour les particuliers. Elle permet en effet d’améliorer votre situation financière en diminuant vos mensualités tout en facilitant vos remboursements. Ce guide vous en dit plus sur les regroupements de crédits.
Quelles démarches pour obtenir un regroupement de crédits ?
Pour commencer, il ne faut pas attendre le dernier moment pour commencer la procédure de regroupement de prêts. Plus votre situation est stable et saine et plus votre pouvoir de négociation sera fort pour obtenir une offre adaptée. Qu’il s’agisse d’une banque, d’un courtier ou d’un intermédiaire en solutions bancaires, il est essentiel de clarifier votre situation d’endettement, vos besoins et votre projet. La constitution du dossier et la recherche d’une bonne offre de rachat de crédits sont gérées par le banquier ou l’analyste, de manière gratuite. À cet effet, vous devrez fournir les pièces justificatives et les informations utiles.
Durant la phase de négociation, nous vous conseillons de recourir aux services d’un spécialiste qui négociera à votre place. Si vous faites le choix du regroupement de crédits via un professionnel du domaine, vous gagnez du temps. Il ne vous restera plus qu’à signer l’offre qui correspond le mieux à votre profil afin que les fonds soient débloqués.
À qui est réservé le regroupement de crédits ?
Quel que soit votre profil, vous pouvez rassembler tout ou partie de vos crédits auprès des banques et des organismes prêteurs. Le regroupement de crédits est une solution sur mesure qui répond à toutes les attentes et à tous les profils :
- les seniors,
- les étudiants,
- les salariés en CDI,
- les salariés en contrat à durée déterminée,
- les fonctionnaires,
- les chômeurs,
- les travailleurs indépendants,
- les locataires,
- les propriétaires,
Les établissements prêteurs étudieront les demandes de rachat de crédits s’ils jugent que le risque est limité. Parmi les profils privilégiés, on peut citer les fonctionnaires, les salariés en contrat à durée indéterminée ou en CD ainsi que les emprunteurs qui ont un bien immobilier.
Les banques et les prêteurs obtiennent ainsi une garantie hypothécaire avant de débloquer les fonds. Si l’emprunteur n’est pas en mesure de s’acquitter des mensualités, l’hypothèque permettra de solder le crédit.
Quelles sont les différentes raisons pour effectuer un regroupement de crédits
Il existe différentes raisons pouvant justifier un regroupement de crédits.
Le besoin de réduire les remboursements mensuels
Même si vous avez des prêts, les mensualités peuvent représenter une lourde charge sur le long terme. Avec le regroupement de prêts et de vos dettes, vous pourrez retrouver un bon reste à vivre à travers des mensualités réduites, un nouveau taux d’intérêt ainsi qu’une nouvelle durée de remboursement.
Le financement de projet
Si vous avez deux prêts à la consommation et un crédit immobilier en cours, vous pouvez avoir du mal à dégager une trésorerie supplémentaire pour vos différents projets : voyage, travaux, études, etc. Avec le rachat de crédits, la baisse des mensualités et la renégociation du taux d’intérêt vous aideront à intégrer une trésorerie supplémentaire.
Faites face aux imprévus
Divorce, décès, chômage… nul n’est à l’abri d’une mauvaise passe qui peut impacter le remboursement des crédits et l’équilibre budgétaire. En outre, les factures continueront à s’accumuler chaque mois. Regroupez alors vos crédits et obtenez de nouvelles mensualités qui conviennent mieux à votre nouvelle situation.
Anticipez votre retraite
À la retraite, le coût de la vie peut augmenter et vos revenus vont diminuer. C’est pourquoi, en plus de bien préparer cette phase, il est impératif de rassurer votre banque et vos institutions financières. Avec le regroupement de crédits, il sera possible de faire face à la baisse de revenus, de maintenir un niveau de vie confortable.
Regroupements de crédits : avantages et inconvénients
Le rachat de crédits peut être utile à plusieurs égards, mais présente aussi des limites.
Une seule mensualité
Le rachat de crédits permet de fusionner tous les crédits en cours en un nouveau prêt en rachetant les différentes dettes. Il n’y aura en conséquence qu’un seul crédit. Dès lors, vous pourrez identifier et gérer plus facilement vos charges. Un seul prêt signifie également une seule mensualité et une seule échéance de paiement. Vous avez ainsi une vision plus claire de vos remboursements et de leurs impacts sur vos revenus mensuels.
Des mensualités réduites
Lorsque vous regroupez vos prêts en un seul, vos mensualités seront inférieures à celles que vous aviez auparavant. Vous n’aurez désormais besoin que d’un seul taux d’intérêt. De plus, la mensualité peut aussi être revue à la baisse en allongeant la durée de remboursement.
Le réajustement des taux d’endettement
Étant donné que le rachat de crédits aboutit à une seule mensualité moins élevée, il sera aussi possible de diminuer votre taux d’endettement. Cela vous permet d’ailleurs d’envisager le financement de nouveaux projets.
Regroupement de crédits : attention aux taux d’intérêt et aux coûts !
Même s’il est possible de réduire le taux d’intérêt dans le cadre du regroupement de crédits, cela engendre un coût. Pour éviter les frais exorbitants, il faudrait que le taux d’intérêt en question soit inférieur de 80 à 100 points.
L’un des principaux avantages du rachat de crédits étant la réduction des mensualités, le remboursement sera allongé. En réalité, vous payez une mensualité inférieure, mais sur une plus longue durée. Au total, cette opération peut vous coûter plus cher à long terme.
Rachat de crédits : vers qui se tourner ?
Les établissements qui proposent le rachat de crédits sont nombreux et variés.
Il est tout à fait raisonnable de vous tourner vers votre banque pour les démarches de regroupement de crédits. Toutefois, il convient de noter que ces établissements appliquent leurs propres taux d’intérêt. Nous vous conseillons donc de comparer l’offre de votre banque actuelle avec celle des concurrents.
Vous pouvez aussi opter pour les spécialistes en rachat de crédits. Le principal avantage ici est qu’il est possible d’obtenir un bon taux d’intérêt. Enfin, on distingue les courtiers en rachat de crédits, qui agissent en tant qu’intermédiaires entre les emprunteurs et les organismes. Celui-ci pourra ainsi vous aider à trouver l’offre de prêt qui correspond le mieux à leurs besoins.
Quels que soient vos besoins, prenez soin de toujours effectuer une simulation de regroupement de crédits. Les outils dédiés vous donnent une vision globale de votre situation financière après un rachat de crédits et facilitent la comparaison entre vos situations avant et après cette opération.
